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Le guide (pas si sexy) de la combinaison de l'assurance maladie

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Vous avez planifié un mariage, marché dans l'allée et signé votre licence de mariage. La relation n'est pas terminée, mais maintenant que c'est légal, il est temps de penser aux aspects moins passionnants du mariage, tels que changer de nom, établir des plans financiers et gérer les soins de santé. Se marier est un changement de statut de vie, ce qui signifie que le moment est venu pour vous et votre partenaire de vous asseoir et de réfléchir à la question de savoir si vous souhaitez combiner votre couverture à un régime familial. Vous ne savez pas par où commencer? Nous avons parlé à Julie McCarter, vice-présidente des solutions principales chez Cigna, du fonctionnement du processus et des éléments à prendre en compte.

Comment fonctionne le processus de combinaison de couverture?

«Le mariage est considéré comme un changement de statut dans la vie. Vous pouvez donc ajouter votre nouveau conjoint à votre régime de soins de santé (ou inversement), même si ce n'est pas la saison des inscriptions ouverte», dit McCarter. Cependant, certains employeurs ont une limite de temps pour le faire. Assurez-vous de vérifier auprès de votre employeur bien avant votre mariage pour que vous sachiez combien de temps vous avez! Ђќ À partir de là, suivez le protocole de votre plan pour ajouter une personne à charge à votre plan.

Pourquoi les couples devraient-ils combiner leur couverture?

Chaque couple devrait déterminer les options de couverture qui leur conviennent le mieux. «Révisez les caractéristiques de chacun de vos plans et déterminez ce qui est important pour vous», déclare McCarter. «Par exemple, examinez les réseaux de médecins et d'hôpitaux, les primes et les coûts (comme les franchises, les coassurances et la coassurance), ainsi que le matériel disponible dans chaque plan.» McCarter recommande d'examiner les facteurs suivants:

Vos médecins habituels, tels que votre médecin de soins primaires, font-ils partie du réseau du régime? Sinon, le plan offre-t-il des avantages hors réseau qui vous permettront de continuer à utiliser vos médecins actuels?

Quels sont les coûts des primes (le montant que votre employeur retirera de votre salaire pour le coût de l'assurance)? McCarter ajoute: «Certains employeurs n'autorisent pas la couverture du conjoint si celui-ci a accès à leur propre assurance offerte par leur employeur, tandis que d'autres ont un supplément pour la couverture du conjoint. Comparez les coûts de près, car il peut en coûter moins cher pour chacun d'avoir sa propre couverture.

Comparez les types de régimes, y compris les frais déductibles, les menues dépenses, les copays, etc. "Intégrez ces dépenses dans votre budget pour l'année", déclare McCarter. "Souvent, un plan avec une franchise élevée peut toujours être le moins cher quand on considère les dépenses du plan."

Le plan comporte-t-il un compte de remboursement des frais de santé (HRA) ou un compte d’épargne-maladie (HSA)? Si tel est le cas, vous ou l'employeur de votre partenaire versez probablement des dollars en franchise d'impôt dans le compte que vous pouvez utiliser pour les frais de soins de santé. Déterminez le montant de la cotisation de l'employeur pour une couverture individuelle par rapport à celui qu'il contribuerait à la couverture de la famille.

Le plan offre-t-il des incitations ou des récompenses? Par exemple, un plan pourrait réduire votre prime si vous prenez une évaluation de votre santé ou si vous participez à un programme de coaching de santé. «Les programmes incitatifs pour des comportements sains sont très fréquents et devraient entrer en ligne de compte dans votre évaluation du coût et de la valeur globaux du plan», déclare McCarter.

Est-ce qu'une couverture non médicale (comme une assurance pour la vue, les soins dentaires, les maladies graves et les accidents accidentels) est incluse? Quels seraient ces coûts séparés?

N'oubliez pas la facilité d'utilisation et l'expérience client! Tous les fournisseurs ne sont pas identiques, et vous pouvez préférer les heures d’appel d’un plan à un autre, ou les outils en ligne ou mobiles d’un plan particulier, poursuit M. McCarter. «De nombreux plans de santé ont pour objectif d'aider les individus à comprendre la valeur de leurs avantages, alors pensez au plan qui vous convient réellement.»

Quand sne devrait pas Les couples associent-ils leur couverture?

«Si vous êtes insatisfait de l’une des réponses ci-dessus, pensez à garder votre couverture séparée,» explique McCarter. Si le plan ne couvre pas votre médecin ou votre établissement, qu'il est trop cher ou qu'il est gênant, vous feriez peut-être mieux de conserver le plan que vous avez.

Y a-t-il des changements que les couples devraient apporter à leur couverture lorsqu'ils combinent des polices?

«C’est le moment idéal pour évaluer vos besoins actuels et futurs en matière d’avantages sociaux», déclare McCarter. «Vous aurez peut-être l'occasion d'ajouter une couverture que vous n'aviez pas choisie lors de la période d'inscription précédente, telle qu'une assurance pour la vue ou les soins dentaires, une assurance maladies graves ou une assurance contre les accidents.» C'est également un bon moment pour évaluer la valeur d'un compte d'épargne santé. s’il est offert, comme moyen de mettre de côté des fonds pour répondre aux besoins éventuels en matière de soins de santé.